Što su instant plaćanja?
Instant plaćanja ili trenutačna plaćanja omogućuju prijenos novčanih sredstava u manje od deset sekundi u bilo kojem trenutku u danu, čak i izvan radnog vremena.
Osim što nisu vremenski ograničena, instant plaćanja nisu ograničena ni lokacijom pa se provode i među zemljama članicama EU, a ne samo unutar iste zemlje.
Nabrojano su samo neke od točaka Uredbe o trenutačnim plaćanjima koju je Vijeće Europske unije donijelo krajem veljače 2024. godine, a koja bi trebala omogućiti da instant plaćanja postanu u potpunosti dostupna za potrošače i poduzeća u EU i zemljama Europskog gospodarskog pojasa (EGP-a).
Uredba o trenutačnim plaćanjima dodatno će modernizirati financijski sektor fintech uslugama jer se pružatelji platnih usluga obvezuju nuditi usluge slanja i primanja trenutačnih plaćanja u eurima.
Naknada za instant plaćanja
Novost je i ograničenje naknade za uslugu instant plaćanja koja ne smije biti viša od naknada za standardne kreditne transfere.
Uredbom se značajno utječe i na sigurnost platnih usluga i smanjivanje pogrešaka. Naime, pružatelji usluga instant plaćanja morat će provjeriti jesu li ime i IBAN primatelja točni kako bi se platitelja na vrijeme upozorilo na moguće pogreške, odnosno prijevaru prije nego se transakcija izvrši.
Nova regulacija proširuje okvire koje je postavila revidirana Direktiva o platnim uslugama Europske unije (PSD2) koja je bila ključna za otvaranje sučelja banaka i uvođenja snažne autentifikacije korisnika (SCA).
Recentne promjene u europskom prostoru pod okriljem su treće verziju Direktive (PSD3) koja je dodatno pojačala sigurnosne protokole, uključujući rigoroznije provjere korisnika i mjere za sprečavanje prevara, ali je uvela i neke nove standarde za interoperabilnost i transparentnost podataka.
Kako bi sve zemlje članice radile prema istim pravilima donesena je Regulacija o platnim uslugama (PSR) pa je europsko tržite ujednačilo regulativu i primjenu zakona.
Provjera podudarnosti podataka
Taj element sigurnosti posebice je vidljiv u ranije spomenutoj obvezi pružatelja trenutačnih plaćanja da provjere primatelje prije nego se transakcija izvrši. Za sve kreditne transfere obavezna je provjera podudarnosti podataka (Verification of Payee – VoP), što dodatno smanjuje mogućnost prevara kroz potvrdu identiteta primatelja na temelju IBAN-a i drugih informacija.
U Uredbi se kao pružatelji usluga instant plaćanja ne navode isključivo banke i to treba posebno naglasiti. Naime, kada je 2018. godine uveden PSD2 postavljeni su temelji za „otvoreno bankarstvo“ jer su nebankarski subjekti dobili pristup podacima klijenata putem API-ja uz pristanak klijenata. To je dovelo do pojave novih usluga kao što su Payment Initiation Service Providers (PISP) i Account Information Service Providers (AISP), koje su dodatno obogatile tržište platnih usluga.
Možemo reći da je PSD2 značajno potaknula inovacije i konkurentnost u platnom sektoru jer su tehnološke kompanije omogućile da financijske usluge budu dostupnije i jeftinije za korisnika.
Rezultiralo je osmišljavanjem i uvođenjem brojnih aplikacija i usluga koje korisnicima omogućuju upravljanje računima i financijama s jednog mjesta, ali i računovodstvo u stvarnom vremenu jer se sva plaćanja i upravljanje poslovnim računima obavljaju iz ERP-a kroz usluge PIS i AIS.
U Hrvatskoj je uslugu iniciranja plaćanja (PIS) i uslugu informiranja o računu (AIS) pod zajedničkim brendom merBanking prva pružila institucija za platni promet tvrtka Elektronički računi.
Streloviti razvoj tehnologije i jasna intencija Europske unije da se čim prije omoguće instant plaćanja za potrošače i poduzeća, omogućio je fintech sektoru da brzo i efikasno uvede inovativne usluge i proizvode koje su postale sastavni dio svakodnevnog života korisnika.
Instant plaćanja eRačuna
Oblik instant plaćanja dostupan je i svim korisnicima servisa mojeRačun u popisu primljenih dokumenata. To znači da primatelji mogu platiti svoje eRačune direktno sa servisa, bez posebne registracije i bez pristupanja u internetsko bankarstvo.
Pojednostavljeno, korisnik ove usluge ne mora izrađivati nalog za plaćanje u računovodstvenom programu, niti učitavati taj nalog u internetsko bankarstvo. Nakon zaprimanja eRačuna i pregleda primljenog dokumenta, klikom na gumb plati otvara se obrazac s preddefiniranim podacima za plaćanje.
U obrazac naloga automatski se povlače: naziv dobavljača, OIB društva, adresa i iznos terećenja te poziv na broj primatelja ako je navedeni podatak sadržan u strukturiranim podacima XML dokumenta.
Nastavno na sigurnost trenutačnih plaćanja o kojoj se puno govorilo u ovom tekstu, treba napomenuti da se plaćanje iz servisa mojeRačun obavlja po najvišim sigurnosnim standardima.
Jednokratno plaćanje, odnosno jednokratna platna transakcija može se obaviti s glavnog (preferiranog) računa ili izborom vašeg drugog računa iz padajućeg izbornika.
Autorizaciju plaćanja korisnik obavlja direktno putem pouzdane autentifikacije klijenta (SCA). Za jednokratno plaćanje koristi se dvofaktorska autentifikacija (2FA), odnosno autorizacija tokenom koja se smatra najsigurnijim načinom autentifikacije.
Ono što je važno znati, naziv i IBAN primatelja su provjereni prije slanja novčane transakcije jer su automatski „povučeni“ iz strukturiranog eRačuna pa je platitelj u potpunosti siguran od prijevare.
Plaćanje skupnih naloga
Instant plaćanja punom primjenom Uredbe u 2025. godini postat će standardna usluga na europskom tržištu kako bi se poboljšala strateška autonomija europskoga gospodarskog i financijskog sektora.
Građani i poduzeća imat će od toga veliku korist jer će dobiti nove inovativne usluge s dodanom vrijednošću koje će u prvi plan ponovno staviti potrošača.
Što se tiče plaćanja skupnih naloga u trenutnim fintech rješenjima, posebno se ističe merBanking usluga iniciranja plaćanja (PIS) dostupna u više desetaka računovodstvenih programa i poslovnih rješenja (ERP-ova).