SEPA instant plaćanja realizira transakciju u 10 sekundi
SEPA instant plaćanja su jedna od usluga proizašlih iz revidirane Direktive o platnim uslugama Europske unije zahvaljujući kojoj su korisnicima unutar EU i Europskog gospodarskog pojasa omogućeni kreditni transferi 7 dana tjedno, 365 dana u godini.
Početak 2025. godine obilježila su SEPA instant plaćanja, usluga o kojoj se intenzivno govori otkako je Europska komisija krajem listopada 2022. godine predstavila prijedlog nove Uredbe EU 2024/886 (izmjene postojeće Uredbe (EU) br. 260/2012) s ciljem da se instant plaćanja u eurima obavezno omoguće svim korisnicima unutar EU i EGP-a.
Riječ je o usluzi koja je također potekla iz revidirane Direktive o platnim uslugama Europske unije, čije su perjanice, usluga iniciranja plaćanja (PIS - Payment Initiation Service) i informiranja o računu (AIS - Account Information Services) na hrvatskom tržištu dostupne već dvije godine pod zajedničkim brendom merBanking.
Instant plaćanja ili trenutačna plaćanja usluga je koja omogućuje realizaciju novčanih transakcija u samo deset sekundi ili manje, 24 sata dnevno, sedam dana u tjednu, 365 dana u godini svim korisnicima unutar EU i EGP-a.
Uvođenje instant plaćanja je važan korak u modernizaciji i digitalizaciji financijskog sustava u Hrvatskoj jer, osim što omogućuje brže i sigurnije plaćanje, osigurava bržu dostupnost novčanih sredstava za poslovne subjekte.
U Hrvatskoj su od 9. siječnja 2025. godine dostupna primanja nacionalnih i prekograničnih SEPA instant plaćanja, a od 9. listopada 2025. godine bit će dostupno i slanje nacionalnih i prekograničnih SEPA instant plaćanja. Ova je implementacija u skladu s Uredbom EU 2024/886 o instant kreditnim transferima u eurima, a njome se Hrvatska dodatno usklađuje s europskim standardima u području platnog prometa.
Uslugu SEPA instant plaćanja već sada u punoj primjeni pruža nekoliko banaka, a do listopada 2025. godine to će biti obavezne uvesti sve banke koje posluju na domaćem tržištu. Popis banaka i vrsta usluga SEPA instant plaćanja koje na dan 9. siječnja 2025. godine pružaju, dostupne su na stranicama Hrvatske narodne banke.
Primanje SEPA instant transfera
Primanje SEPA instant transfera ili instant kreditnih transfera podrazumijeva da sve banke u Hrvatskoj moraju svojim korisnicima omogućiti primitak instant kreditnih transfera koji su u korist njihovih računa za plaćanje zadani od strane klijenata iz drugih banaka, jednako za nacionalna i prekogranična plaćanja.
Slanje SEPA instant transfera
Slanje SEPA instant kreditnih transfera koje dio banaka već pruža, a dio će to morati od 9. listopada 2025. godine, podrazumijeva da će korisnici morati imati pravo zadavati i izvršavati instant plaćanja sa svojih računa za nacionalna i prekogranična plaćanja.
Važno je znati da pritom naknada za instant plaćanja ne smije biti veća od naknade koju banka naplaćuje za „obične“ kreditne transfere.
SEPA instant plaćanja
Razvoj instant kreditnih plaćanja započeo je uvođenjem TARGET i TIPS sustava kojima je prije nekoliko godina dana okosnica budućeg sustava plaćanja, odnosno prelaska plaćanja kroz NKS cikluse na realizaciju transakcija unutar 10 sekundi i manje.
Podsjetimo, Nacionalni klirinški model je također imao raspoloživ platni sustav u razdoblju od 365 dana, međutim umanjenih za 104 dana vikenda, ako nije bila riječ o transakcijama unutar iste banke. Razvojem platnih usluga proizašlih iz PSD2, konačno se riješio i taj problem, a liberalizacija platnog prometa omogućila je da platne usluge počnu pružati i kompanije tehnološkog sektora.
U Hrvatskoj je prva takva kompanija tvrtka Elektronički računi, koja je licencirani pružatelj usluga iniciranja plaćanja i informiranja o računu, odnosno institucija za platni promet koja korisnicima dobavlja podatke s njihovih transakcijskih računa direktno u računovodstveni softver.
Ulaskom tehnoloških kompanija u područje financijskih usluga, povećala se sigurnost, jednostavnost, dostupnost i raznovrsnost financijskih usluga, a potrošači su dobili veći izbor usluga kojima mogu unaprijediti poslovanje, uz nižu cijenu korištenja financijskog sustava.
Instant kreditni transferi daju veću vrijednost postojećim fintech uslugama na način da se plaćanje iz računovodstvenih programa ili direktno sa servisa mojeRačun sada može obaviti još brže, nego što je to bio slučaj u starom klirinškom sustavu kada su se promjene događale prosječno svaka četiri sata.
Plaćanje sa servisa mojeRačun
Usluga iniciranja plaćanja (PIS) standardna je značajka većine računovodstvenih programa i poslovnih rješenja na domaćem tržištu.
Putem ove usluge, koja je dio merBankinga, mogu se plaćati eRačuni i računi u papirnatom obliku, ponude ili putni nalozi, odnosno sve valjane knjigovodstvene isprave koje se evidentiraju i knjiže u računovodstvenom programu.
Također, putem PIS-a se mogu plaćati i plaće te sve vrste drugih dohodaka koje poslovni subjekt uobičajeno isplaćuje. Kroz PIS se mogu zadavati pojedinačna i grupna plaćanja, ali i plaćanja na tekući ili budući datum.
Međutim, osim u ovoj formi PIS ili usluga iniciranja plaćanja je dostupna i unutar servisa mojeRačun u dijelu korisničkog sučelja gdje se nalaze primljeni dokumenti.
Ova značajka omogućuje korisnicima servisa da pojedine računa plate odmah po zaprimanju, odnosno omogućuje mikro i malim poduzetnicima koji nemaju računovodstvene ili poslovne programe da koriste značajke instant plaćanja bez ulogiravanja u internetsko bankarstvo.
Instant plaćanje klikom
U popisu primljenih dokumenata, uz svaki dokument se nalazi gumb Plati putem kojeg je moguće zadati nalog za plaćanje. Dokument se ne mora preuzeti, učitati ili prepisivati u internetsko bankarstvo, već se klikom na gumb Plati kreira nalog u koji se automatski povlače podaci dobavljača iz zaprimljenog eRačuna.
Naziv dobavljača, OIB društva, adresa i iznos terećenja, sve je sadržano u nalogu koji je sustav pripremio. Ponekad se može dogoditi da sustav ne povuče poziv na broj, ako podatak nije među strukturiranim podacima XML dokumenta.
To znači da ga korisnik mora upisati sam, no to je jedini podatak koji će se možda morati ručno upisati.
Odabir bankovnog računa
Platna transakcija sa servisa mojeRačun može se obaviti s glavnog (preferiranog) računa ili izborom drugog računa tvrtke iz padajućeg izbornika.
Autorizaciju plaćanja korisnik obavlja direktno putem pouzdane autentifikacije klijenta (SCA). Za jednokratno plaćanje koristi se dvofaktorska autentifikacija (2FA), odnosno autorizacija tokenom koja se smatra najsigurnijim načinom autentifikacije.
Isključivo osoba koja posjeduje token ili je ovlaštena za njegovo korištenje, može pristupiti stranici i autorizirati nalog za jednokratno plaćanje.
Buduća plaćanja naloga
Iako instant kreditni transferi podrazumijevaju da se plaćanje želi provesti odmah, treba naglasiti da se iz popisa primljenih dokumenata sa servisa mojeRačun mogu zadavati i buduća plaćanja, odnosno mogu se zakazati kao plaćanja s budućim datumom izvršenja.
To se korisnicima pokazalo korisno za račune koje plaćaju svaki mjesec, a valuta plaćanja se razlikuje od datuma izdavanja računa. Nalog se zadaje na isti način kao i nalog za trenutačno ili instant plaćanje, ali se u datum provedbe stavlja datum valute računa.
Nakon što korisnik klikne Plati, ne mora više razmišljati o tome nalogu jer će se sustav pobrinuti da se platna transakcija obavi na unaprijed određeni dan.
Dostupnost SEPA instant plaćanja
Kako je ranije navedeno, SEPA instant plaćanja u oba smjera trenutno pruža nekoliko banaka u Hrvatskoj, a koje su to banke objavljeno je stranici HNB-a.
Ostale banke će morati omogućiti slanje novčanih sredstava do 9. listopada 2025. godine. Istom dinamikom će se ažurirati i dohvat informacija, odnosno provedba plaćanja unutar fintech usluge merBanking koja je povezana s vodećim poslovnim bankama u Hrvatskoj i korisnicima omogućuje praćenje priljeva po računu i provedbu naloga u stvarnom vremenu.